携手共进 推进小企业快速发展
 -----工商银行与宜兴商会银企联谊会

2011年11月17日

v   早在1998年，中国工商银行就在总行成立了专门的中小企业信贷业务管理机构，积极推动中小企业信贷业务发展。2003年以来，中国工商银行大力创新小企业服务模式，积极拓展小企业金融业务，是特大型国有控股商业银行中唯一被银监会确定的小企业信贷业务联系行，近几年在服务小企业方面工商银行取得了显著的成果，被银监会评选为2006、2007、2008年度全国小企业金融服务先进单位。

v   工商银行江苏省分行营业部（即南京市分行）自工总行于2005年提出将小企业信贷业务作为独立经营管理对象以来，我部率先成立了小企业金融业务中心，辖属小企业信贷业务取得了快速的发展。

v   城南支行自2005年以来也将中小企业信贷业务作为支行的一项重要业务开展，2009年成立了小企业金融业务分中心，使小企业信贷经营更为专业化。

v   目前支行公司业务前中后台共有7名小企业信贷业务从业人员，可根据客户的需求随时开展将各项中小企业信贷业务。

中小企业业务发展概况

v  截止2011年10月末，城南支行小企业有贷户45户，贷款余额4.34亿元，贷款客户涉及生产制造业、建筑安装、物流业、商业贸易等。

v  近年来支行重点加强了与专业市场、商业协会、在宁商会以及大型商品零售市场的合作，目前已与高力汽配城、红星美凯龙、潮汕商会等多家市场或商会建立合作关系，为市场或商会内的客户提供多方面金融服务。

    我行针对中小企业的金融产品非常丰富,贯穿了企业从成立、基建、采购、生产、销售到资金回笼的整个环节，从融资产品到结算产品再到投资理财产品，同时我行也针对中小企业客户不断推出创新业务产品，力求为区内企业客户提供最优质、快捷、高效的金融服务。

现象一：

      目前，部分中小企业在企业完成前期固定资产投入后生产用资金不足，又或者因经营规模扩大需要补充流动资金贷款，但又没有办法提供有效的担保方式。

      对此，我行也一直在致力于采用灵活多样的融资担保方式，一方面是创新产品，某些产品可以免担保方式下办理，例如订单融资等贸易融资产品；另一方面则采用灵活多样的担保方式。

现象二：

     部分企业出于融资成本等因素的考虑，不愿意通过担保公司担保的方式，但又无法提供其他有效的抵押物，但企业有可能是为大型企业配套，形成了一定的应收账款。

    对此，我行可以根据企业的实际情况，配之以如国内保理、商品融资、订单融资等产品，以有效解决担保融资的问题。

v      国内保理：是指境内销货方（债权人）将其向境内购货方（债务人）销售商品、提供服务或其他原因所产生的应收账款转让给我行，由我行为销货方提供应收账款融资及商业资信调查、应收账款管理的综合性金融服务。

v      该业务融资本息一般不超过发票实有金额的90％；对购销双方资信状况良好、购销关系稳定、应收账款质量优良的，最高可放宽至100％,对于应收核心客户的货款办理保理业务一般无须另行提供担保。

      商品融资，是指基于我行委托第三方监管人对借款人合法拥有的储备物、存货或交易应收的商品进行监管，以商品价值作为首要还款保障而进行的结构性短期融资业务。目前我行可以办理商品融资的种类有铜材、钢材、贵金属、焦炭、棉花、纸浆、原木等7大类几十余种商品。

      该业务融资金额一般不超过商品价值的70%；已做套期保值的，融资比例可适当提高的，最高可达90%。

v      订单融资：购销双方采用非信用证结算方式并已签署订单后，我行以订单项下的预期销货款作为主要还款来源，为满足销货方在货物发运前因采购原材料、组织生产而向其提供的短期融资。

v      该业务融资本息一般不超过订单实有金额的70%；对于销货方符合信用贷款条件或购货方为我行认定的核心企业的，融资本息最高可放宽至订单实有金额的90%。

现象三：

     目前有的企业有扩建厂房的需求，有可能在自筹一部分的基础下还需要在补充一部分资金用于扩大厂房的建设，如果用银行一般的流动资金不能满足期限的要求，且在用途上也不符合流动资金贷款的要求。

     对此我行专门推出了小企业经营型物业贷款。

     小企业经营型物业贷款是以借款人已购置或建成并投入运营的经营性资产所产生的稳定现金流（包括但不限于收费收入、租金收入和经营收入）作为第一还款来源，用于满足借款人扩建、改建、装修上述经营性资产的融资需求而发放的贷款。

      该业务对象为标准厂房、写字楼、仓储设施、商场和宾馆酒店等不动产；小企业客户只要拥有经营性资产的经营权和收益权，就可开办经营型物业贷款业务。

     该业务贷款期限最长可达5年。最高融资额度3000万。

现象四：

     不少企业在前期已解决融资问题的前提下，有了进一步降低成本，提高效率以及提高企业资金收益的要求，以满足企业不断发展的需要，进一步提高企业效率和效益。

   对此，对于有抵押物的客户，我行建议企业使用我行的网贷通产品。

   网络循环贷款是我行通过网上银行渠道向客户提供的网络自助式循环贷款服务。客户只要一次性签订循环贷款借款合同，在合同规定的有效期内，即可通过网上银行自助进行合同项下提款和还款业务申请，系统自动处理，资金实时到账，真正做到“随借随还、方便快捷”

  随借随还：在合同期限及合同额度内可根据需求随时提款，且可根据资金需求状况分次提款。

  自助自动：提款通过网银终端完成，首次与我行签订合同后，以后的提款无需出门即可完成。

  规模保障：在当前信贷规模趋紧的大形势下，对网贷通优先确定并给予保障。

  降低成本：未使用贷款额度不计息，可自助提前还款，减轻财务压力；

金融服务产品介绍

v 除了前面讲到的金融产品外，我行在企业的整个生产环境中还有很多相应配套产品：

v 购置厂房：则有标准厂房按揭贷款；

v 采购环节：如国内信用证、银行承兑汇票、电子商票，信用证打包、信用证买方融资等；

v 销售环节：如订单融资、信用证卖方融资、应收账款池融资等；

中小企业标准厂房按揭贷款

v  标准厂房按揭贷款是为满足借款人向第三方购买标准厂房的资金需求，以企业未来经营收入为还款来源并实行等额分期还款的融资业务。

v  该标准厂房是指在特定区域内统一规划，为特定产业集群内中小企业提供的具有基本生产条件的通用性、配套性、标准化生产经营场所。例如：各类科技园区、工业集中区。

v  该贷款仅限于借款人购置生产经营及办公的自用厂房，不得用于自建厂房或为他人购买厂房等其他用途。贷款金额最高不超过2000万元，期限一般不超过3年，最长不超过5年。

中小企业集合票据产品

v  为扶持中小企业拓宽融资渠道，解决资金需求，我行推出了中小企业集合票据产品。该业务是指2个（含）以上、10个（合）以下具有法人资格的中小非金融企业，在银行间债券市场以统一产品设计，统一券种冠名，统一信用增进，统一发行注册方式共同发行的，约定在一定期限还本付息的债务融资工具。

v  目前交易商协会对最大发行规模的掌握为单只集合票据发行规模不超过10亿元，单个发行企业不超过2亿元且不超过其净资产的40%。中小企业集合票据发行期限可为3、6、9个月或1年（含）以上以年为单位的整数期限。

v  有关政府部门可以出具利息补贴，担保费补贴等相关财税支持文件，降低中小企业融资成本，推动中小企业直接融资发展。

个人黄金理财产品----品牌金

v   注：市场价指总行结合国际金价在系统中每日更新的价格。

总    结

   针对中小企业服务，我行本外币产品丰富、办理条件宽松、额度较大，最高可达5000万元，有进一步额度需求时还可以调整为我行法人客户。我行专门为中小企业设计了一揽子个性化解决方案，涉及到企业生产经营的每一个环节，从融资、结算、理财等全方面提供服务，真正为中小企业的快速发展助一臂之力。